Jak zainwestować pieniądze z 500+? Obligacje rodzinne ROS i ROD

Jak pomnożyć środki z programu 500 plus?

Jesteś rodzicem, a może dopiero planujesz być? Interesujesz się programem 500+, a może już pobierasz z niego pieniądze? Szukając odpowiedzi na pytanie, jak zainwestować pieniądze z 500+ poprawna odpowiedź jest tylko jedna: obligacje skarbu państwa ROS i ROD, najlepiej te 12-letnie, czyli ROD. Są one świetną alternatywą dla wydawania środków z programu prorodzinnego, a więc spróbuję Cię w tym wpisie namówić do rozpatrzenia inwestycji w nie, by zabezpieczyć przyszłość Twojego dziecka lub Twoich dzieci. Zwróć uwagę, że jeszcze nie tak dawno temu, bo w kwietniu 2016 świadczenia 500+ w ogóle nie było. Ojcowie i matki ciężko pracowali, ale udawało im się wyżywić swoje rodziny. Skoro wiesz, że bez świadczenia da się utrzymać rodzinę to dlaczego, zamiast wydawania pięćsetek na bieżąco miałbyś go nie zainwestować?

Jeśli zrezygnujesz z wydawania pieniędzy z programu 500+ i zamiast tego zrobisz to, o czym piszę w tym wpisie, odłożysz dla swojego dziecka pokaźną kwotę. Kwotę, którą spożytkujesz na jego studia, rozwój lub mieszkanie, gdy będzie tego potrzebować najbardziej. Co najważniejsze: zrobisz to w sposób bezpieczny i pokonujący inflacje, jaka by nie była i nawet zarabiający nieco ponad jej wartość. Zrób swojemu dziecku prezent wtedy, kiedy będzie go potrzebowało i przekaż mu solidną kwotę na start przy wejściu w dorosłość.

W skrócie

Z tego artykułu dowiesz się:

Jak uprawnienia do programu 500+ umożliwiają Ci inwestycję w najwyżej oprocentowane obligacje skarbowe.
Jak wiele zarobisz, inwestując środki w Rodzinne Obligacje Skarbowe i ile możesz uzbierać tak dla swojego dziecka.
Kto może zakupić i jak dokonać zakupu tych obligacji przez internet.
Jak często dokonywać zakupu.
Jakie są wady i zalety inwestycji w takie obligacje.

Powiązane wpisy

Jak działają Rodzinne Obligacje Skarbowe (ROS i ROD)?

O tym, czym są obligacje, możesz przeczytać we wpisie „Co to są obligacje i jak działają? Wyjaśnienie obligacji skarbowych i korporacyjnych” oraz w serii o obligacjach na moim blogu. Skrótowo, cały mechanizm polega na tym, że jako obywatel RP pożyczasz państwu pieniądze. Każda obligacja ma z góry ustalony termin wykupu i stałe lub zmienne oprocentowanie liczone według konkretnego wzoru. Nie inaczej jest z obligacjami 500+, do których zakupu są upoważnieni rodzice, którzy już zainkasowali przynajmniej jedną wpłatę z programu. Obligacje 500+ występują obecnie w wariantach 6-letnim i 12-letnim i w chwili, gdy to piszę (18 listopada 2019 r., pamiętaj, by sprawdzić obecne oprocentowanie, bo może być ono mniejsze lub większe w zależności od wartości stopy procentowej!) oferują bardzo atrakcyjne oprocentowanie. Zresztą zobacz sam:

„Pięćsetki” wyróżniają się bardzo atrakcyjną stopą zwrotu zarówno na tle innych obligacji skarbowych, jak i obecnie oferowanych lokat bankowych. Zaletą tych papierów jest też to, że począwszy od drugiego roku inwestycji, są indeksowane inflacją, czyli im wyższa jest inflacja, tym więcej zarobisz. Oznacza to, że papiery gwarantują, że nie stracisz na spadku wartości pieniądza.

Dla porównania oprocentowanie lokat bankowych zwykle uzależnione jest od stóp procentowych, które niekoniecznie podążają za inflacją (choć powinny). Istnieje więc ryzyko, że przy 3-4% inflacji w przyszłości stopy procentowe zostaną na poziomie 1,5-2%. Jeśli zdecydujesz się zainwestować tak swoje 500+ będziesz zarabiał nawet dwukrotnie więcej niż ci, którzy wybrali lokatę. Jeżeli znasz lepiej oprocentowaną formę oszczędzania na dzieci, to daj znać, ale ja o niczym lepszym jeszcze nie słyszałem.

Aktualizacja z 24/04/2020: Skarb państwa właśnie ogłosił znaczną obniżkę oprocentowania większości serii obligacji. Już od 1 maja 2020 r. zakup wszystkich serii obligacji będzie znacznie mniej opłacalny niż w chwili, gdy pisałem ten artykuł. Detale w tabeli poniżej:

Jeśli poza inwestowaniem środków z programu Rodzina 500+ interesuje Cię sam program i jego ocena w kontekście zmian, które wywarł na polskie rodziny, to zapraszam do przeczytania artykułu „Czy program Rodzina 500+ spełnia swoją rolę? Ocena po 5 latach„, w którym badam, czy odnosi on zamierzone skutki. Wracając do obligacji ROD i ROS: sprawdźmy ile można zarobić, inwestując w nie w długim terminie.

Polub moją stronę na Facebooku!

Znajdziesz tam mnóstwo przydatnych informacji o finansach i inwestowaniu

Inwestomat.eu

Jak wiele zarobisz na obligacjach ROS i ROD?

Kupując dłuższy i bardziej opłacalny wariant, czyli obligacje 12-letnie w zależności od średniej inflacji w ciągu kolejnych 18 lat możesz się spodziewać solidnej stopy zwrotu. 12-latki są wysoko oprocentowane, bo aż na 3,2% w pierwszym roku i 2% + wartość inflacji w każdym kolejnym. Oczywiście od zysku musisz odjąć 19% podatek belki (PKO zrobi to dla Ciebie automatycznie). W zależności od średniej inflacji w latach 2019-2037 wyprawka dla Twojego dziecka będzie wynosiła od 130 000 zł do 185 000 zł.

Przyjmuję tu realistyczne założenie inflacji między 1%, a 5%. Dla przykładu w latach 2009-2019 średnia inflacja wyniosła 1,7%. Wystąpił też krótki okres deflacji (wzrostu wartości pieniądza), w którym obligacje te nie radziłyby sobie najlepiej, ale deflacja to rzadkość. Zakładając utrzymanie podobnego trendu inflacji, kupując regularnie obligacje 500+ dasz swojej pociesze 150 000 zł w dniu jej ukończenia 18 lat.

Jest to całkiem solidna kwota jak na oszczędzanie na swoje dzieci. Za takie pieniądze Twoje dziecko pójdzie na niezłe studia lub będzie miało spory wkład własny na mieszkanie. Rodzinne Obligacje Skarbowe są naprawdę świetnym sposobem na ulokowanie środków z 500+. Polecam go wszystkim szukającym odpowiedzi na pytanie jak zainwestować pieniądze 500+, bo lepszych alternatyw obecnie na rynku po prostu nie ma.

Kto może nabyć obligacje ROS i ROD?

Rodzinne Obligacje Skarbowe kupisz tylko jeżeli jesteś beneficjentem programu 500+, czyli Twoje imię jest wskazane w decyzji o przyznaniu świadczenia. Mówiąc po ludzku: jeśli dwoje rodziców ma dziecko, które „łapie się” na program 500+ to tylko jedno z nich może kupić obligacje rodzinne ROS lub ROD. Co ważne: nie muszą być to środki, które otrzymaliście faktycznie z 500+, ale są one limitowane właśnie wysokością otrzymanych na Wasze dzieci świadczeń.

Ile możesz kupić obligacji skarbowych ROS i ROD?

Kwota, którą przeznaczysz na oszczędzanie w tej formie nie może być wyższa niż wartość wypłaconych Tobie świadczeń 500+ od momentu ich przyznania, włącznie ze świadczeniem za bieżący miesiąc. Prościej będzie to wyjaśnić na przykładach:

Adamowi urodził się syn w październiku 2019 roku. Jest listopad 2019, więc Adam może kupić obligacje za 1 000 zł (500 zł za październik i 500 zł za listopad)
Janek ma córki bliźniaczki, które przyszły na świat w maju 2017. Dopiero dowiedział się o Rodzinnych Obligacjach Skarbowych i chciałby je kupić za maksymalną kwotę. Mamy listopad 2019, więc Janek może nabyć obligacje za 31 000 zł (2 [dzieci] * 31 [miesięcy] * 500 zł)
Krzyśkowi rodzi się córka w grudniu 2019. Jako że nie jest on jeszcze beneficjentem programu 500+, nie może on kupić Rodzinnych Obligacji Skarbowych, ale może on już zadecydować o tym, jak zainwestuje swoje 500+.

Ostatni ważny parametr to nominał jednej obligacji. Każda Rodzinna Obligacja Skarbowa ma nominał 100 zł. Oznacza to, że inwestując, możesz na nie przeznaczyć jedynie wielokrotność stu złotych. W odróżnieniu od lokat, na które wpłacić możesz dowolną kwotę. Pamiętaj, że o odsetki nie musisz się martwić, bo otrzymasz się w dniu wykupu obligacji, czyli po sześciu lub dwunastu latach. Coroczne kupony z obligacji będą automatycznie doliczane do zgromadzonej kwoty. W momencie wykupu pieniądze trafią na Twój rachunek powiązany, o którym zaraz napiszę, bo to właśnie jego dane podasz w trakcie rejestracji konta.

Dlaczego nie warto sprzedawać obligacji ROS i ROD przedwcześnie?

Bardzo ważne jest to, że raz kupione obligacje ROS i ROD „kasują” limit wpłat z programu 500+. Oznacza to, że zazwyczaj nie warto zrywać już zakupionych obligacji tego rodzaju z powodu braku możliwości ponownego wykorzystania limitu wpłat na te obligacje. Pamiętaj o tym, bo w sytuacji, gdy nowe obligacje ROS i ROD będą miały wyższe oprocentowanie, a dokładniej część stałą, czyli marżę, to łatwo „pokusić się” o zlecenie przedterminowego wykupu i chęć ponownego zakupu tych lepszych obligacji. Nie ma jednak takiej możliwości, więc nie sprzedawaj raz kupionych obligacji ROS i ROD, ponieważ zazwyczaj nie będzie to warte świeczki, a limit wpłat na te specjalne obligacje po prostu przepadnie.

Jak i gdzie kupić obligacje rodzinne ROS i ROD?

Zakupu obligacji ROS i ROD dokonasz na stronie www.obligacjeskarbowe.pl należącej do banku PKO BP. W interfejsie strony z łatwością znajdziesz „obligacje rodzinne” i przejrzysz bieżącą ofertę. Pamiętaj, że oprocentowanie tych produktów zmienia się z czasem, więc dane z wpisu mogą być nieaktualne, gdy będziesz go czytał. Jak kupić obligacje w trzech krokach:

Zarejestruj się poprzez formularz rejestracji interfejsu obligacji banku PKO BP, przy rejestracji upewnij się, że podajesz właściwe dane swojego konta bankowego, z którego będziesz dokonywał wpłat
Zaloguj się tutaj do interfejsu rachunku rejestrowego
Aktywuj konto, czyli po prostu wykonaj i opłać dyspozycję zakupu obligacji, pamiętaj, że od dyspozycji zakupu na przelew masz do 7 dni kalendarzowych

Nie takie trudne, prawda? Lekką upierdliwością może być dla Ciebie to, że rachunek rejestrowy jest osobnym rachunkiem w banku PKO BP. Jest on jednak bezpłatny i jeżeli nie zamierzasz wykupować obligacji przed czasem, nie zapłacisz nic za jego prowadzenie. Osobny interfejs logowania to jedynie drobna niedogodność w porównaniu z plusami, które oferują Rodzinne Obligacje Skarbowe.

Obserwuj mnie na Twitterze:

Follow @Inwestomat_eu

Subskrybuj mój kanał YouTube:

Jak często kupować obligacje rodzinne ROS/ROD?

Jest kilka wariantów zakupu obligacji. Załóżmy, że przekonałem Cię do inwestycji w obligacje 12-letnie, ponieważ oferują wyższą stopę zwrotu i pozwalają dłużej inwestować każdą pięćsetkę. Sugeruje Ci kilka wariantów inwestowania w ROS-y:

[zysk: maksymalny, wygoda: niska] Inwestowanie comiesięczne. Pierwszego dnia każdego miesiąca logujesz się do interfejsu i składasz zlecenie zakupu za 500 zł. Kwotę pomnóż razy liczbę dzieci lub wedle osobistych preferencji.
[zysk: średni, wygoda: średnia] Inwestowanie kwartalne. Pierwszego dnia każdego kwartału, powiedzmy 01.01, 01.04, 01.07 i 01.10 logujesz się i zlecasz zakup za 1 500 zł (razy liczba dzieci)
[zysk: minimalny, wygoda: wysoka] Inwestowanie raz na rok. Pierwszego stycznia każdego roku logujesz się i zlecasz zakup obligacji za 6 000 zł. Pamiętaj, że by tego dokonać, musisz posiadać te środki na rachunku, z którego kupisz obligacje

Pamiętaj, że nie musisz wykorzystywać górnego limitu zakupu. Jeżeli, np. z uwagi na wysokie koszty żłobka dla Twojego dziecka, w danej chwili rozsądniej jest wydać dodatek na bieżące potrzeby, to zrób to. Górny limit wpłat nie przepada, więc będziesz mógł go wykorzystać w bardziej dogodnym momencie swojego życia. Wpłata nawet 100 zł miesięcznie na takie obligacje to dobry pomysł, więc nie stresuj się, jeśli nie dasz rady oszczędzać całej 500 miesięcznie! Istotne jest, że stosujesz oszczędzanie na dzieci, za które Twoje dziecko z pewnością będzie Ci w przyszłości wdzięczne!

Czy obligacje ROS/ROD można kupić na IKE?

Choć PKO BP oferuje specjalne konta IKE Obligacje i SUPERIKE, korzystając z których można kupować polskie detaliczne obligacje skarbowe na preferencyjnym podatkowo koncie IKE, to nie ma na nich możliwości inwestowania w obligacje ROS i ROD. W celu zapoznania się z kontami maklerskimi IKE i IKZE odsyłam Cię do wpisu „Jak działają IKE i IKZE i dlaczego warto z nich korzystać?„, ale pamiętaj, że obligacje rodzinne kupisz tylko przez regularne konto obligacyjne w PKO BP.

Jak zainwestować pieniądze z 500+? Plusy i minusy obligacji ROS i ROD

Według mnie nie ma lepszej odpowiedzi na pytanie „jak oszczędzać na swoje dzieci?”, ale jeżeli nie jesteś przekonany, przeczytaj plusy i minusy rozwiązania z mojej perspektywy:

(+) Bardzo solidna stopa zwrotu. Nawet przy niskiej inflacji (1-1,5%) bardzo prawdopodobnie przebije ona stopy zwrotu z lokat bankowych
(+) Decydując się na 12-letnie obligacje, po zakupie możesz o nich zapomnieć. Nie będziesz musiał reinwestować otrzymanych odsetek, gdyż będą one wliczane w oszczędzoną kwotę automatycznie.
(+) W razie deflacji (ujemnej inflacji) możesz stosunkowo tanio wykupić obligacje przed czasem. Ryzyko niskich stóp zwrotu jest zatem minimalne
(-) Brak możliwości automatyzacji zakupu. Pisałem w tym celu do banku PKO BP, ale niestety nie mają w planach ułatwienia comiesięcznego inwestowania. A szkoda, bo umożliwiając automatyczny zakup przy automatycznym przelewie z banku, pozyskaliby znacznie więcej klientów. Idealnie Rząd powinien pozwolić Polakom nieodbierania świadczenia od razu, kosztem automatycznego zakupu takich obligacji

Podsumowanie

Jak zainwestować pieniądze z 500+? Rodzinne Obligacje Skarbowe zwane również obligacjami 500+ to zdecydowanie najlepszy sposób na zainwestowanie środków z programu. Jest to również najlepszy sposób na oszczędzenie solidnej kwoty na edukacje/mieszkanie/podróże dla swojego dziecka, gdy osiągnie pełnoletność. Niewątpliwym atutem programu jest to, że zamraża środki nawet na 12 lat, oferując bardzo atrakcyjne „pokonywanie inflacji”.

Niezależnie od siły polskiej waluty Twoje pieniądze nie stracą wartości. Obecnie nie ma na rynku lepszego sposobu na to, jak zainwestować 500+, więc serdecznie polecam te aktywa wszystkim rodzicom patrzącym nieco bardziej wprzód. Zauważ, że ludzie poza programem 500+ mogą kupić obligacje skarbowe na o wiele gorszych warunkach, niż Ty. Skoro już państwo daje Ci ten przywilej, to wykorzystaj go! O inwestowaniu rodzinnym bardziej kompleksowo napisałem też we wpisie „Inwestowanie rodzinne, czyli mąż, żona, dzieci, akcje i obligacje„, więc chciałbym serdecznie zachęcić Cię do jego przeczytania, jeśli interesuje Cię ten model inwestowania pieniędzy.

Zapisz się do mojego newslettera:

Zastrzeżenie

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Czytelnik podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność. Autor bloga nie ponosi odpowiedzialności za treść reklam umieszczanych na blogu.