Ile powinieneś mieć pieniędzy w zależności od wieku?

Wykres, który Ci teraz przedstawię będzie kumulacją dwóch poprzednich, a zarazem fundamentem do całej reszty tego artykułu. Co z tego, że 18-latek zaczyna sobie powoli dorabiać skoro zwykle jego wydatki (lub wydatki, które przeznaczają na jego utrzymanie rodzice) są o wiele wyższe niż jego własny przychód? Istotna jest zatem „moc oszczędnościowa”, czyli to ile w zależności od wieku jesteś w stanie oszczędzić. Oto jak wygląda jej przebieg dla większości z nas:

Jak interpretować powyższy wykres?

• W wieku 22 lat zwykle zaczynamy gromadzić pierwsze oszczędności.
• Mając 25 lat, dzięki pierwszej pracy po studiach lub awansowaniu z wcześniejszego stanowiska znacząco wzrasta nasza możliwość oszczędzania pieniędzy.
• Mimo dynamicznego wzrostu przychodów związanego z rozwojem kariery, w wieku 30-40 lat naszą moc oszczędnościową zbijają wydatki na dzieci, rodzinę, spłatę kredytu hipotecznego czy leasingu na samochód.
• Większość z nas szczyt swojej kariery osiąga między 45, a 60 rokiem życia, kiedy to nasza moc oszczędnościowa jest zwykle największa.
• Wiek między 60, a 65 lat to okres przedemerytalny, w którym najczęściej nie mieszkamy już z dziećmi, a pieniądze wydajemy na różne niespełnione wcześniej marzenia, stąd koszty życia są stale dosyć wysokie.

Skoro znamy już relatywną krzywą mocy oszczędnościowej dla przeciętnego Polaka, to spróbujmy ją teraz „przywiązać” do konkretnych liczb.

Wróćmy na chwilę do liczb z poprzedniej (czerwonej) tabelki. Czy, by osiągnąć odpowiednio kwoty 370 000 zł oraz 841 000 zł w wieku 65 lat naprawdę trzeba oszczędzać nawet do 1400, oraz 3000 zł miesięcznie w niektórych 5-letnich okresach? Oczywiście, że nie, ale trzeba pokonać inflację o jakieś 3,5 punktu procentowego netto. W tym przypadku założymy średnią inflację na poziomie 2,5% rocznie, a wobec tego zysk netto z inwestycji na poziomie 6% w skali roku. Tym razem kwoty, które inwestor musi odkładać miesięcznie, są o wiele niższe:

Przykładowo: inwestor o niskich oczekiwaniach emerytalnych dochodzi do identycznej kwoty 371 400 złotych, wpłacając przez 43 przepracowane lata łącznie 181 800 złotych, czyli o jakieś 49% mniej niż osoba nieinwestująca. Analogicznie ktoś o wysokich wymaganiach dot. dodatkowej emerytury dojdzie do kwoty 1 438 200 złotych, inwestując mniej niż połowę tej kwoty w ciągu swojej kariery. Zauważ, że celowo przyjąłem stopę zwrotu z inwestycji na dość niskim i łatwym do wypracowania poziomie 6% netto, czyli 7,41% brutto (doliczając podatek belki).

Przyjmując bardziej agresywną stopę zwrotu, np. 10% netto/12,3% brutto rocznie okazać by się mogło, że inwestor o średnich wymogach emerytalnych nie musiałby oszczędzić powyżej 1000 zł miesięcznie w żadnym miesiącu swojej kariery! Ten fragment wpisu dodałem po to, by pokazać Ci (raz jeszcze) ideę procentu składanego, którą szerzej rozwinąłem w artykule „Jak zostać bogatym? Procent składany w praktyce„. Chodzi mi o pokazanie, że choć kwoty rzędu miliona złotych mogą wydać Ci się w tej chwili astronomiczne to żeby do nich dojść przy konsekwentnym inwestowaniu w wysokiej jakości aktywa, nie będziesz musiał wyrzekać się wszystkich przyjemności w życiu. Do takich aktywów jeszcze wrócimy, a teraz wybierz paragraf o swoim zakresie wiekowym i przeczytaj go, by w skrócie zobaczyć moje szacunki dotyczące pożądanych oszczędności w Twoim wieku.

Jeśli nie łapiesz się do żadnej z grup „wysokości majątku finansowego” dla swojego wieku lub jesteś nie w tej, w której chciałbyś być – oto kilka porad jak polepszyć swoją sytuację materialną:

• Prawdopodobnie nie oszczędzałeś lub nie oszczędzasz zbyt wiele ze względu na ograniczone zarobki. Przeczytaj jeden z moich pierwszych wpisów pt. „Czy nie zarabiam za mało? Twoje zarobki na tle rynku” w celu dowiedzenia się jak Twoje zarobki plasują się wobec innych na podobnych stanowiskach pracy.
• Spróbuj oszczędzać więcej. Dobrym początkiem będzie przeczytanie o korygowaniu błędów w oszczędzaniu w artykule „Częste błędy w oszczędzaniu – lista 10 największych„.
• Zacznij inwestować. Dobrym startem będzie rozpoczęcie lektury wpisów o inwestowaniu w kolejności przedstawionej na stronie „Zacznij tutaj” mojego bloga. Z pewnością ułatwi to Twój start w świecie inwestowania i sprawi, że unikniesz wielu częstych błędów, które spotykają początkujących inwestorów.