Rachunki maklerskie IKE i IKZE. Jak założyć. Który wybrać?

Rachunki maklerskie IKE i IKZE. Jak założyć. Który wybrać?

Czy warto założyć rachunki maklerskie IKE i IKZE?

Twoja emerytura od państwa polskiego może być bardzo niska. Teraz, gdy już mam Twoją uwagę możemy przejść do odpowiedzi na pytanie “jak wypracować sobie godną emeryturę?”. Jako emeryt na pewno chcesz być szczęśliwy jak pan ze zdjęcia powyżej. Jednak aby to osiągnąć, sugeruję byś nie polegał jedynie na państwowym systemie ubezpieczeń społecznych i dodatkowo założył sobie rachunki maklerskie IKE i IKZE i dokonywał regularnych wpłat na obydwa konta.

IKE i IKZE można w Polsce założyć w postaci lokat, obligacji, funduszy, ale też kont maklerskich. O tych ostatnich mało kto wie, ale oferują one te same korzyści, co reszta kont (brak 19% podatku Belki od dochodów), a dodatkowo możesz samemu zarządzać swoimi środkami. Konta te zakłada się dość szybko, a w wielu bankach natychmiastowo.

Są to konta prywatne, na których, zupełnie jak na zwykłym rachunku maklerskim, możesz kupować akcje, obligacje i ETF-y. W drugiej części wpisu znajdziesz przykłady świetnych portfeli emerytalnych, które sam łatwo zbudujesz. Ten wpis, natomiast, ma Tobie wyjaśnić jak działają te konta i czemu, niezależnie od wieku i sytuacji, warto je założyć jeszcze przed końcem roku.

W skrócie

Indywidualne konta emerytalne IKE i IKZE posiadają tzw. “roczne limity wpłat”. Niedługo koniec roku, więc jeszcze zdążysz założyć konta i dokonać wpłat za rok 2019. Nie zwlekaj i już teraz załóż IKE i IKZE w formie rachunków maklerskich, by oszczędzić na 19% podatku Belki w przyszłości.

Dlaczego powinieneś sam oszczędzać na swoją emeryturę?

Temat Zakładu Ubezpieczeń Społecznych szerzej poruszam we wpisie “Jak działa ZUS? Gdzie trafiają Twoje składki?“. Jednak zanim wyjaśnię Ci, dlaczego rachunki maklerskie IKE i IKZE to świetne rozwiązania emerytalne naświetlę Ci problem demograficzny, z którym niedługo zmierzy się nasz kraj. Czy powinieneś zacząć się martwić? Niestety tak, spójrz tylko na piramidę demograficzną Polski. Obecnie, w 2019 r. stosunek aktywnych zawodowo do emerytów i rencistów wynosi około 2:1, ale za 30 lat, w 2049 r. wynosić będzie tylko 6:5.

Już teraz 16,5 mln pracujących Polaków nie jest w stanie utrzymać 8 mln emerytów i rencistów wyłącznie ze swoich składek na ubezpieczenie społeczne. Nie znaczy to, że system emerytalny “wyparuje”, ale niestety dla Nas, oznacza to, że nasze emerytury będą znacznie niższe w stosunku do naszych wypłat niż są obecnie. Mierzy się to tzw. “stopą zastąpienia”, czyli stosunkiem miesięcznej emerytury brutto do ostatniej wypłaty brutto. Dosłownie kilka dni temu, dr Paweł Wojciechowski, główny ekonomista ZUS opublikował notatkę, w której przyznaje, że owa stopa znacznie zmaleje w ciągu kolejnych dekad (z 53,8% obecnie do 23,1% w 2080 r.). Poniżej moja estymacja wspomnianych zmian:

Rachunki maklerskie IKE i IKZE - stopa zastąpienia w Polsce

Wyobraź sobie, że musisz się utrzymać za 25% swojej pensji brutto miesięcznie. Nie zazdroszczę i pragnę Ci pomóc w planowaniu wyższej emerytury. Dlatego czytaj dalej.

Podoba Ci się? Polub Inwestomat na Facebooku!

Czym różnią się IKE od IKZE?

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne i IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to rozwiązania dedykowane do samodzielnego powiększania emerytury. W przeciwieństwie do ZUS-u czy właśnie likwidowanego OFE, wspomniane konta zakładasz sam i cały czas zostają pod Twoją kontrolą. IKE i IKZE możesz założyć w wielu formach: lokat, obligacji skarbowych, funduszy lub jako rachunki maklerskie. We wpisie skupię się na tej ostatniej, według mnie najbardziej atrakcyjnej formie prowadzenia kont emerytalnych. Tabela poniżej zawiera podstawowe różnice między zwykłym rachunkiem maklerskim oraz inwestycyjnymi IKE i IKZE prowadzonych w formie rachunków maklerskich.

Rachunki maklerskie IKE i IKZE - porównanie koonnt IKE i IKZE

Bez specjalnych obliczeń rzuca się w oczy, że obydwa rodzaje kont mają niewątpliwe plusy nawet jeśli w pewnej chwili zdecydujesz się dokonać wcześniejszej wypłaty środków. Dodatkowo, wszystkie środki są dziedziczone i nie przepadają wraz ze śmiercią posiadacza rachunku, lecz trafiają do najbliższej rodziny. Niezła opcja, co?

Jakie są zasady inwestowania przez konta IKE i IKZE?

Zanim dokonamy symulacji, porównując inwestowanie przez zwykły rachunek, a IKE i IKZE muszę Ci przedstawić kilka ważnych informacji. Każda osoba może posiadać tylko jedno konto IKE i jedno konto IKZE. Są to konta indywidualne, więc nie ma mowy o dzieleniu ich z małżonkiem lub dziećmi.  Niezależnie w jakiej instytucji (zwykle: w banku) otworzyłeś konto, w każdej chwili możesz je przenieść do innej firmy, dokonując tzw. wypłaty transferowej.

W przypadku obydwu kont nie ma potrzeby wpłacania pieniędzy regularnie, a tym bardziej docierania do corocznego limitu. W przypadku obydwu kont wpłacanie nawet 100 złotych rocznie przez 5 dowolnych lat “aktywuje” warunek konieczny zwolnienia z podatku po 60 roku życia. Jeżeli chodzi o wypłatę środków po osiągnięciu wieku (60 lat dla IKE i 65 lat dla IKZE) i spełnienia warunków koniecznych, wygląda to następująco:

  • Z IKE wypłacasz środki jak chcesz i kiedy chcesz, jednorazowo lub w ratach. Niestety, wystarczy jedna wypłata po osiągnięciu wieku minimalnego, aby pozbawić siebie możliwości dokonywania dalszych wpłat
  • Z IKZE wypłacasz środki albo jednorazowo lub w formie rat. Niestety jeśli wybierzesz raty musisz się liczyć z minimalnym, 10-letnim czasem ich wypłacania. Także i tu po dokonaniu wypłaty w minimalnym wieku pozbawisz siebie możliwości dalszego inwestowania w tej formie

Dlaczego maklerskie IKE i IKZE są lepsze od zwykłego konta maklerskiego?

Jak się pewnie domyślasz IKE i IKZE będzie o wiele bardziej opłacalne od zwykłego rachunku maklerskiego, gdy założysz wypłatę środków po osiągnięciu pułapów wiekowych. Być może zdziwi Cię jednak jaką różnicę w czasie robi brak konieczności płacenia podatku Belki na koniec każdego roku kalendarzowego. Dla człowieka, który rok do roku wykorzystuje pełen limit wpłat na obydwa konta (obecnie około 20 000 zł, ale za 30 lat estymuję bliżej 50 000 zł) i zakłada roczną stopę zwrotu w wysokości 5% brutto przebieg wygląda tak:

Suma wpłat podczas 35 lat oszczędzania wynosi 1,4 mln złotych w obydwu przypadkach. Jeśli spostrzegłeś dziwne załamanie pomarańczowego wykresu to gratuluję spostrzegawczości. Obrazuje to efekt 10% podatku ryczałtowego przy wypłacie z IKZE dokonanej po osiągnięciu 65 lat. Przy stopie zwrotu 5% brutto inwestor, wybierając kombinację IKE z IKZE oszczędzi blisko 600 000 zł lub, procentowo, 21%. Jednak atrakcyjność IKE i IKZE wzrasta wraz z rosnącą stopą zwrotu. Zobacz sam:

Suma wpłat jest analogiczna, ale ten inwestor inwestuje o wiele skuteczniej, co przynosi mu aż 10% zwrotu brutto rocznie. Oszczędność IKE z IKZE nad zwykłym kontem maklerskim wyniesie tutaj ponad 3 mln złotych, a procentowo ponad 50%! Inna sprawa, że niełatwo tak wysoką stopę zwrotu utrzymać, ale budową portfela emerytalnego zajmiemy się w następnym wpisie.

Czy IKE wygrywa z rachunkiem maklerskim w przypadku przedwczesnej wypłaty (przed emeryturą)?

Najczęstsze pytanie jakie słyszę w związku z IKE i IKZE to “a co jeśli będę musiał wypłacić środki przed osiągnięciem wieku emerytalnego?”. Załóżmy sytuację, w której inwestor wpłaca po 5 000 zł rocznie na swoje Indywidualne Konto Emerytalne oraz na zwykłe konto maklerskie przez 20 lat, następujących po sobie. Następnie wypłaca wszystko z obydwu kont jednocześnie, nie osiągając wymagań zwolnienia z podatku na IKE. Czy IKE w takim przypadku dalej się opłaca? A może lepiej pozostać przy zwykłym rachunku maklerskim?

Wypłacając pieniądze przedwcześnie musisz zapłacić zaległy podatek Belki, ale mimo tego… IKE jest dalej bardziej opłacalne niż zwykłe konto maklerskie. Dlaczego? Odroczony podatek robi swoje. W obydwu przypadkach płacisz 19% od zysków, ale w przypadku IKE te zyski przez 20 lat były obracane, czyli zarabiały. Na koncie maklerskim były co corocznie odbierane, przez co nie mogły brać udziału w zwiększaniu kwoty inwestycji. I znowu występuje zależność “im wyższa stopa zwrotu, tym więcej na IKE oszczędzisz”. Zresztą spójrz na symulację wcześniejszej wypłaty środków przy 10% zwrotu rocznie:

Skoro tak to działa to dlaczego niektórzy inwestorzy nie mają jeszcze maklerskiego IKE? Dobre pytanie! Sugeruję Ci czym prędzej je założyć i przelać chociażby kilkaset złotych z limitu za 2019. Jeszcze nie jest za późno, a liczy się data przelewu, nie zainwestowania środków. Teraz krótko o tym jak i gdzie takie konto założysz.

Porównanie oferty rachunków maklerskich IKE i IKZE (stan na koniec 2019)

W chwili pisania tego wpisu 8 instytucji umożliwia otwarcie maklerskiego IKE i/lub IKZE (Dom Maklerski mBanku i sam mBank (eMakler) liczę osobno). Niedawno, bo dosłownie parę dni temu mBank udostępnił konta inwestycyjne IKE i IKZE w formie eMaklera, przypiętego do eKonta użytkownika. Jest to niewątpliwie wygodna opcja, bo logujesz się do takich kont za pomocą tych samych danych, co do swojego zwykłego konta w banku. Dodatkowo jest to jedną z nielicznych opcji (poza DM BOŚ), za pomocą której kupisz zagraniczne EFT-y czyli tanie fundusze indeksowe. Porównanie ofert pod względem możliwości wygląda następująco:

Jeśli o możliwości chodzi to IKE i IKZE w mBanku (pełna nazwy “IKE eMakler” i “IKZE eMakler”) zdecydowanie wygrywają z konkurencją. Ten sam interfejs logowania z Twoim zwykłym kontem bankowym i możliwość inwestowania w zagraniczne EFT-y całkowicie deklasuje konkurencje. Na drugim miejscu plasuje się DM BOŚ, który też umożliwia inwestowanie w zagraniczne ETF-y.  Zobaczmy jak jest w przypadku opłat za prowadzenie kont:

W tej kategorii mBank nie wypada już tak dobrze. Dom Maklerski BPS kusi bardzo atrakcyjnymi wartościami prowizji za transakcje i to on bezapelacyjnie wygrywa tą konkurencje. Najgorzej wypadają DM Millenium i DM PKO BP ze stałymi, rocznymi opłatami za prowadzenie maklerskich IKE i IKZE.

Chcesz zacząć inwestować i potrzebujesz konta maklerskiego? 

Zagubiony? Napisałem dla Ciebie instrukcję zakładania i obsługi eMaklera.

Dlaczego warto założyć maklerskie IKE i IKZE?

Wróć teraz pamięcią na chwilę do drugiego akapitu tekstu, gdzie tłumaczyłem spadek stopy zastąpienia emerytury. Wyobraź sobie, że Twoja ostatnia pensja w 2060 r. to 5 000 zł brutto. W opisywanym scenariuszu oznacza to, że jeżeli będziesz polegać tylko na państwie, czyli emeryturze z ZUS, otrzymasz około 1 200 zł brutto miesięcznie. Nawet nie chcę myśleć jak osoba przyzwyczajona do życia za ok. 5 000 zł miesięcznie przeżyje za piątą część tej kwoty.

Aby tego negatywnego scenariusza uniknąć proponuję byś założył Indywidualne Konto Emerytalne i/lub Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKE i IKZE) już dziś. Oszczędzając na takim koncie nawet 300 zł miesięcznie (zupełnie jak średni Polak z wpisu “Ile oszczędza przeciętny Polak?“) znacznie zwiększysz swoją emeryturę.

Przy dobrych wiatrach i wyborze rozsądnych składników portfolio z głodowej emerytury 1 200 zł brutto za 30 lat wygenerujesz emeryturę w wysokości 3 000 zł brutto, będącą ponad połową Twojej ostatniej pensji. Nie tak źle, prawda? Najlepsze w kontach IKE i IKZE jest to, że niezależnie czy wytrwasz do emerytury, czy wypłacisz przedwcześnie konta te się opłacają podatkowo.

Podsumowanie

W chwili, gdy czytasz te słowa napisałem już wpis “Portfel emerytalny na Twoje IKE lub IKZE“, będący kontynuacją tego artykułu. Zakładanie kont maklerskich IKE i IKZE może chwileczkę potrwać, więc sugeruję nie zwlekać i zrobić to jeszcze przed końcem roku (link afiliacyjny tutaj). Jeśli nie zdążysz to równie dobrym pomysłem jest wejście w 2020 już z takim rachunkiem lub oboma rachunkami.

Konto IKE, ze względu na odroczenie lub całkowitą anulacje podatku jest naturalną opcją dla każdej osoby, która chce inwestować na giełdzie. Powyżej udowodniłem, że IKE jest bardziej atrakcyjne od zwykłego konta maklerskiego nawet jeśli nie wytrzymasz do emerytury i wypłacisz środki przed czasem! Mam nadzieję, że kończąc czytać ten wpis jesteś przekonany do inwestycyjnego IKE lub IKZE i właśnie je zakładasz. Udanego oszczędzania i inwestowania na emeryturę!

O tym jak założyć rachunek maklerski, w tym IKE lub IKZE przeczytasz we wpisie “Inwestycyjny wstęp (3/6) – Jak założyć rachunek maklerski?“. O kupnie i sprzedaży akcji, czyli o tym jak skutecznie handlować papierami wartościowymi poczytać możesz we wpisie “Inwestycyjny wstęp (4/6) – Jak składać zlecenia na giełdzie?“. Te dwa artykuły powinny wystarczająco pomóc Ci w rozpoczęciu inwestowania na giełdzie, ale w razie czego zapraszam do kontaktu poprzez formularz kontaktowy.

Bądź na bieżąco. Zero spamu, maksimum treści:

5 3 głosy
Oceń artykuł
Obserwuj wątek
Powiadom o
guest
11 komentarzy
najstarszy
najnowszy oceniany
Komentarze dotyczące treści
Zobacz wszystkie komentarze