Rachunki maklerskie IKE i IKZE. Jak założyć. Który wybrać?

Rachunki maklerskie IKE i IKZE. Jak założyć. Który wybrać?

Czy warto założyć rachunki maklerskie IKE i IKZE?

Twoja emerytura od państwa polskiego może być bardzo niska. Teraz, gdy już mam Twoją uwagę możemy przejść do odpowiedzi na pytanie “jak wypracować sobie godną emeryturę?”. Jako emeryt na pewno chcesz być szczęśliwy jak pan ze zdjęcia powyżej. Jednak aby to osiągnąć, sugeruję byś nie polegał jedynie na państwowym systemie ubezpieczeń społecznych i dodatkowo założył sobie rachunki maklerskie IKE i IKZE i dokonywał regularnych wpłat na obydwa konta.

IKE i IKZE można w Polsce założyć w postaci lokat, obligacji, funduszy, ale też kont maklerskich. O tych ostatnich mało kto wie, ale oferują one te same korzyści, co reszta kont (brak 19% podatku Belki od dochodów), a dodatkowo możesz samemu zarządzać swoimi środkami. Konta te zakłada się dość szybko, a w wielu bankach natychmiastowo.

Są to konta prywatne, na których, zupełnie jak na zwykłym rachunku maklerskim, możesz kupować akcje, obligacje i ETF-y. W drugiej części wpisu znajdziesz przykłady świetnych portfeli emerytalnych, które sam łatwo zbudujesz. Ten wpis, natomiast, ma Tobie wyjaśnić jak działają te konta i czemu, niezależnie od wieku i sytuacji, warto je założyć jeszcze przed końcem roku.

W skrócie

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Dlaczego warto jest oszczędzać samemu na swoją emeryturę za pomocą IKE i IKZE.
  • Czym różni się IKE od IKZE.
  • Dlaczego maklerskie IKE jest lepsze od zwykłego konta maklerskiego.
  • Jak wygląda obecna oferta maklerskich IKE i IKZE w polskich domach i biurach maklerskich.
  • Ile wynoszą opłaty dotyczące tych kont i w którym z banków najlepiej prowadzić maklerskie IKE i IKZE.

Dlaczego powinieneś sam oszczędzać na swoją emeryturę?

Temat Zakładu Ubezpieczeń Społecznych szerzej poruszam we wpisie “Jak działa ZUS? Gdzie trafiają Twoje składki?“. Jednak zanim wyjaśnię Ci, dlaczego rachunki maklerskie IKE i IKZE to świetne rozwiązania emerytalne naświetlę Ci problem demograficzny, z którym niedługo zmierzy się nasz kraj. Czy powinieneś zacząć się martwić? Niestety tak, spójrz tylko na piramidę demograficzną Polski. Obecnie, w 2019 r. stosunek aktywnych zawodowo do emerytów i rencistów wynosi około 2:1, ale za 30 lat, w 2049 r. wynosić będzie tylko 6:5.

Już teraz 16,5 mln pracujących Polaków nie jest w stanie utrzymać 8 mln emerytów i rencistów wyłącznie ze swoich składek na ubezpieczenie społeczne. Nie znaczy to, że system emerytalny “wyparuje”, ale niestety dla Nas, oznacza to, że nasze emerytury będą znacznie niższe w stosunku do naszych wypłat niż są obecnie. Mierzy się to tzw. “stopą zastąpienia”, czyli stosunkiem miesięcznej emerytury brutto do ostatniej wypłaty brutto. Dosłownie kilka dni temu, dr Paweł Wojciechowski, główny ekonomista ZUS opublikował notatkę, w której przyznaje, że owa stopa znacznie zmaleje w ciągu kolejnych dekad (z 53,8% obecnie do 23,1% w 2080 r.). Poniżej moja estymacja wspomnianych zmian:

Rachunki maklerskie IKE i IKZE - stopa zastąpienia w Polsce

Wyobraź sobie, że musisz się utrzymać za 25% swojej pensji brutto miesięcznie. Nie zazdroszczę i pragnę Ci pomóc w planowaniu wyższej emerytury. Dlatego czytaj dalej.

Mój fanpage na Facebooku:

Polub i udostępnij znajomym, naprawdę warto 🙂

Czym różnią się IKE od IKZE?

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne i IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to rozwiązania dedykowane do samodzielnego powiększania emerytury. W przeciwieństwie do ZUS-u czy właśnie likwidowanego OFE, wspomniane konta zakładasz sam i cały czas zostają pod Twoją kontrolą. IKE i IKZE możesz założyć w wielu formach: lokat, obligacji skarbowych, funduszy lub jako rachunki maklerskie. We wpisie skupię się na tej ostatniej, według mnie najbardziej atrakcyjnej formie prowadzenia kont emerytalnych. Tabela poniżej zawiera podstawowe różnice między zwykłym rachunkiem maklerskim oraz inwestycyjnymi IKE i IKZE prowadzonych w formie rachunków maklerskich.

Rachunki maklerskie IKE i IKZE - porównanie koonnt IKE i IKZE

Bez specjalnych obliczeń rzuca się w oczy, że obydwa rodzaje kont mają niewątpliwe plusy nawet jeśli w pewnej chwili zdecydujesz się dokonać wcześniejszej wypłaty środków. Dodatkowo, wszystkie środki są dziedziczone i nie przepadają wraz ze śmiercią posiadacza rachunku, lecz trafiają do najbliższej rodziny. Niezła opcja, co?

Jakie są zasady inwestowania przez konta IKE i IKZE?

Zanim dokonamy symulacji, porównując inwestowanie przez zwykły rachunek, a IKE i IKZE muszę Ci przedstawić kilka ważnych informacji. Każda osoba może posiadać tylko jedno konto IKE i jedno konto IKZE. Są to konta indywidualne, więc nie ma mowy o dzieleniu ich z małżonkiem lub dziećmi.  Niezależnie w jakiej instytucji (zwykle: w banku) otworzyłeś konto, w każdej chwili możesz je przenieść do innej firmy, dokonując tzw. wypłaty transferowej.

W przypadku obydwu kont nie ma potrzeby wpłacania pieniędzy regularnie, a tym bardziej docierania do corocznego limitu. W przypadku obydwu kont wpłacanie nawet 100 złotych rocznie przez 5 dowolnych lat “aktywuje” warunek konieczny zwolnienia z podatku po 60 roku życia. Jeżeli chodzi o wypłatę środków po osiągnięciu wieku (60 lat dla IKE i 65 lat dla IKZE) i spełnienia warunków koniecznych, wygląda to następująco:

  • Z IKE wypłacasz środki jak chcesz i kiedy chcesz, jednorazowo lub w ratach. Niestety, wystarczy jedna wypłata po osiągnięciu wieku minimalnego, aby pozbawić siebie możliwości dokonywania dalszych wpłat
  • Z IKZE wypłacasz środki albo jednorazowo lub w formie rat. Niestety jeśli wybierzesz raty musisz się liczyć z minimalnym, 10-letnim czasem ich wypłacania. Także i tu po dokonaniu wypłaty w minimalnym wieku pozbawisz siebie możliwości dalszego inwestowania w tej formie

Dlaczego maklerskie IKE i IKZE są lepsze od zwykłego konta maklerskiego?

Jak się pewnie domyślasz IKE i IKZE będzie o wiele bardziej opłacalne od zwykłego rachunku maklerskiego, gdy założysz wypłatę środków po osiągnięciu pułapów wiekowych. Być może zdziwi Cię jednak jaką różnicę w czasie robi brak konieczności płacenia podatku Belki na koniec każdego roku kalendarzowego. Dla człowieka, który rok do roku wykorzystuje pełen limit wpłat na obydwa konta (obecnie około 20 000 zł, ale za 30 lat estymuję bliżej 50 000 zł) i zakłada roczną stopę zwrotu w wysokości 5% brutto przebieg wygląda tak:

Suma wpłat podczas 35 lat oszczędzania wynosi 1,4 mln złotych w obydwu przypadkach. Jeśli spostrzegłeś dziwne załamanie pomarańczowego wykresu to gratuluję spostrzegawczości. Obrazuje to efekt 10% podatku ryczałtowego przy wypłacie z IKZE dokonanej po osiągnięciu 65 lat. Przy stopie zwrotu 5% brutto inwestor, wybierając kombinację IKE z IKZE oszczędzi blisko 600 000 zł lub, procentowo, 21%. Jednak atrakcyjność IKE i IKZE wzrasta wraz z rosnącą stopą zwrotu. Zobacz sam:

Suma wpłat jest analogiczna, ale ten inwestor inwestuje o wiele skuteczniej, co przynosi mu aż 10% zwrotu brutto rocznie. Oszczędność IKE z IKZE nad zwykłym kontem maklerskim wyniesie tutaj ponad 3 mln złotych, a procentowo ponad 50%! Inna sprawa, że niełatwo tak wysoką stopę zwrotu utrzymać, ale budową portfela emerytalnego zajmiemy się w następnym wpisie.

Czy IKE wygrywa z rachunkiem maklerskim w przypadku przedwczesnej wypłaty (przed emeryturą)?

Najczęstsze pytanie jakie słyszę w związku z IKE i IKZE to “a co jeśli będę musiał wypłacić środki przed osiągnięciem wieku emerytalnego?”. Załóżmy sytuację, w której inwestor wpłaca po 5 000 zł rocznie na swoje Indywidualne Konto Emerytalne oraz na zwykłe konto maklerskie przez 20 lat, następujących po sobie. Następnie wypłaca wszystko z obydwu kont jednocześnie, nie osiągając wymagań zwolnienia z podatku na IKE. Czy IKE w takim przypadku dalej się opłaca? A może lepiej pozostać przy zwykłym rachunku maklerskim?

Wypłacając pieniądze przedwcześnie musisz zapłacić zaległy podatek Belki, ale mimo tego… IKE jest dalej bardziej opłacalne niż zwykłe konto maklerskie. Dlaczego? Odroczony podatek robi swoje. W obydwu przypadkach płacisz 19% od zysków, ale w przypadku IKE te zyski przez 20 lat były obracane, czyli zarabiały. Na koncie maklerskim były co corocznie odbierane, przez co nie mogły brać udziału w zwiększaniu kwoty inwestycji. I znowu występuje zależność “im wyższa stopa zwrotu, tym więcej na IKE oszczędzisz”. Zresztą spójrz na symulację wcześniejszej wypłaty środków przy 10% zwrotu rocznie:

Skoro tak to działa to dlaczego niektórzy inwestorzy nie mają jeszcze maklerskiego IKE? Dobre pytanie! Sugeruję Ci czym prędzej je założyć i przelać chociażby kilkaset złotych z limitu za 2019. Jeszcze nie jest za późno, a liczy się data przelewu, nie zainwestowania środków. Teraz krótko o tym jak i gdzie takie konto założysz.

Porównanie oferty rachunków maklerskich IKE i IKZE (stan na koniec 2019)

W chwili pisania tego wpisu 8 instytucji umożliwia otwarcie maklerskiego IKE i/lub IKZE (Dom Maklerski mBanku i sam mBank (eMakler) liczę osobno). Niedawno, bo dosłownie parę dni temu mBank udostępnił konta inwestycyjne IKE i IKZE w formie eMaklera, przypiętego do eKonta użytkownika. Jest to niewątpliwie wygodna opcja, bo logujesz się do takich kont za pomocą tych samych danych, co do swojego zwykłego konta w banku. Dodatkowo jest to jedną z nielicznych opcji (poza DM BOŚ), za pomocą której kupisz zagraniczne EFT-y czyli tanie fundusze indeksowe. Porównanie ofert pod względem możliwości wygląda następująco:

Jeśli o możliwości chodzi to IKE i IKZE w mBanku (pełna nazwy “IKE eMakler” i “IKZE eMakler”) zdecydowanie wygrywają z konkurencją. Ten sam interfejs logowania z Twoim zwykłym kontem bankowym i możliwość inwestowania w zagraniczne EFT-y całkowicie deklasuje konkurencje. Na drugim miejscu plasuje się DM BOŚ, który też umożliwia inwestowanie w zagraniczne ETF-y.  Zobaczmy jak jest w przypadku opłat za prowadzenie kont:

W tej kategorii mBank nie wypada już tak dobrze. Dom Maklerski BPS kusi bardzo atrakcyjnymi wartościami prowizji za transakcje i to on bezapelacyjnie wygrywa tą konkurencje. Najgorzej wypadają DM Millenium i DM PKO BP ze stałymi, rocznymi opłatami za prowadzenie maklerskich IKE i IKZE.

Dlaczego warto założyć maklerskie IKE i IKZE?

Wróć teraz pamięcią na chwilę do drugiego akapitu tekstu, gdzie tłumaczyłem spadek stopy zastąpienia emerytury. Wyobraź sobie, że Twoja ostatnia pensja w 2060 r. to 5 000 zł brutto. W opisywanym scenariuszu oznacza to, że jeżeli będziesz polegać tylko na państwie, czyli emeryturze z ZUS, otrzymasz około 1 200 zł brutto miesięcznie. Nawet nie chcę myśleć jak osoba przyzwyczajona do życia za ok. 5 000 zł miesięcznie przeżyje za piątą część tej kwoty.

Aby tego negatywnego scenariusza uniknąć proponuję byś założył Indywidualne Konto Emerytalne i/lub Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKE i IKZE) już dziś. Oszczędzając na takim koncie nawet 300 zł miesięcznie (zupełnie jak średni Polak z wpisu “Ile oszczędza przeciętny Polak?“) znacznie zwiększysz swoją emeryturę.

Przy dobrych wiatrach i wyborze rozsądnych składników portfolio z głodowej emerytury 1 200 zł brutto za 30 lat wygenerujesz emeryturę w wysokości 3 000 zł brutto, będącą ponad połową Twojej ostatniej pensji. Nie tak źle, prawda? Najlepsze w kontach IKE i IKZE jest to, że niezależnie czy wytrwasz do emerytury, czy wypłacisz przedwcześnie konta te się opłacają podatkowo.

Podsumowanie

W chwili, gdy czytasz te słowa napisałem już wpis “Portfel emerytalny na Twoje IKE lub IKZE“, będący kontynuacją tego artykułu. Zakładanie kont maklerskich IKE i IKZE może chwileczkę potrwać, więc sugeruję nie zwlekać i zrobić to jeszcze przed końcem roku (link afiliacyjny tutaj). Jeśli nie zdążysz to równie dobrym pomysłem jest wejście w 2020 już z takim rachunkiem lub oboma rachunkami.

Konto IKE, ze względu na odroczenie lub całkowitą anulacje podatku jest naturalną opcją dla każdej osoby, która chce inwestować na giełdzie. Powyżej udowodniłem, że IKE jest bardziej atrakcyjne od zwykłego konta maklerskiego nawet jeśli nie wytrzymasz do emerytury i wypłacisz środki przed czasem! Mam nadzieję, że kończąc czytać ten wpis jesteś przekonany do inwestycyjnego IKE lub IKZE i właśnie je zakładasz. Udanego oszczędzania i inwestowania na emeryturę!

O tym jak założyć rachunek maklerski, w tym IKE lub IKZE przeczytasz we wpisie “Inwestycyjny wstęp (3/6) – Jak założyć rachunek maklerski?“. O kupnie i sprzedaży akcji, czyli o tym jak skutecznie handlować papierami wartościowymi poczytać możesz we wpisie “Inwestycyjny wstęp (4/6) – Jak składać zlecenia na giełdzie?“. Te dwa artykuły powinny wystarczająco pomóc Ci w rozpoczęciu inwestowania na giełdzie, ale w razie czego zapraszam do kontaktu poprzez formularz kontaktowy.

Bądź na bieżąco z moim newsletterem:

Zero spamu, maksimum wartościowej treści.

Zastrzeżenie

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Czytelnik podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność. Autor bloga nie ponosi odpowiedzialności za treść reklam umieszczanych na blogu.

Obserwuj wątek
Powiadom o
guest
30 komentarzy
najstarszy
najnowszy oceniany
Komentarze dotyczące treści
Zobacz wszystkie komentarze
Andrzej

“Lista dostępnych kont maklerskich IKE / IKZE oraz warunki ich prowadzenia”

W tabelkach dotyczących DM BOŚ jest błąd – DM BOŚ ma już w ofercie zagraniczne ETF-y…w ramach IKE i IKZE

https://bossa.pl/oferta/IKE-i-IKZE

Dawid

Czy jest Pan pewien, że IKZE jest zwolnione z podatku belki? Ustawa nic nie mówi na ten temat:

“Art. 4. 1. Oszczędzający na IKE ma prawo do zwolnienia podatkowego na zasadach i w trybie określonych w przepisach o podatku dochodowym od osób fizycznych, jeżeli na podstawie umowy o prowadzenie IKE, zawartej w formie, o której mowa w art. 8 ust. 1, gromadzi oszczędności tylko na jednym IKE, z zastrzeżeniem art. 14 i art. 23.

2. Oszczędzający na IKZE ma prawo do odliczenia od dochodu wpłat na IKZE na zasadach i w trybie określonych w przepisach o podatku dochodowym od osób fizycznych, jeżeli na podstawie umowy o prowadzenie IKZE gromadzi oszczędności tylko na jednym IKZE, z zastrzeżeniem art. 14 i 23.”

RadekW

Mam pytanie o dziedziczenie. Czy w przypadku śmierci posiadacza IKE emakler, aktywa mogą byc przeniesione na uposażonego który również posiada IKE emakler? Czy muszą być najpierw sprzedane, i przenoszona jest tylko “gotówka”?

RadekW

Dzięki za odpowiedź! A co w przypadku gdy uposażony ma inne IKE, np IKE obligacje w PKO?

RadekW

Czy orientujecie się, czy w mBanku można mieć dwa konta maklerskie?Jedno zwykłe i jedno IKE?

RadekW

Dziekuje!

Szymon

Napisałeś, że IKE jest korzystniejsze niż zwykłe konto maklerskie w przypadku, gdy wypłacimy z niego pieniądze przed emeryturą. A jak jest z IKZE?
Podejrzewam, że może być inaczej i nie warto go zakładać, jeśli ktoś jest stosunkowo młody, bo istnieje wtedy duża szansa na to, że będzie musiał wcześniej wyciągnąć z niego pieniądze. Jeśli tak się zdarzy, to możliwe, że od swoich pieniędzy będzie musiał zapłacić 32% podatku.
Czy to prawda?

Zastanawiałem się nad założeniem IKZE maklerskiego w celu inwestycji na polskiej giełdzie, ale chyba bezpieczniej będzie założyć zwykłe konto maklerskie. Jak uważasz?

Szymon

Dzięki za odpowiedź. Podoba mi się Twój blog.

Szymon

Mam jeszcze pytanie.
Zastanawiam się czy wybrać konto IKE w eMaklerze czy w Domu Maklerskim mBanku.
Zaletą MDM jest to, że można inwestować w innych walutach, przez co mogę sobie kupić np. dolara, gdy kurs będzie korzystny i trzymać go na koncie do momentu aż będę go chciał zainwestować. Nie wiem jednakże, jak to jest powiązane z kontem IKE? Zdaje się, że na koncie IKE wszystko musi być w złotówkach? Mateusz, wiesz może czy da się to jakoś optymalnie rozwiązać?
Czy pieniądze w MDM są objęte gwarancją BFG?

Szymon

Dzięki za odpowiedź.

Piotr

Cześć!

Jest to mój pierwszy komentarz na tym blogu i chciałbym na wstępie pozwolić sobie na podziękowanie za całą treść, ktorą tworzysz. Mam wrażenie, że wreszcie trafiłem w miejsce, gdzie całe to inwestowanie jest po ludzku wytłuamczone i odczarowane a do tego jest szansa na sensowną dyskusję.

Do meritum – chciałbym poniekąd trochę “zczelendżować” stwierdzenie, że ruchnek maklerski opakowany w IKE/IKZE jest zawsze korzystniejszy, niż bez tego, a nie nap “równy”.
Moje obecne podejście do inwestowania z myślą o emeryturze zakłada między innymi budowanie w czasie pozycji przy pomocy ETFów. Dla uproszczenia załóżmy jeden globalny akcji rynków rozwiniętych. Strategia jest raczej standardowa: systematyczne zakupy za tę samą kwotę (uśrednianie ceny zakupu) w wieloletnim horyzoncie. W takiej sytuacji, w zasadzie nie zakładam nigdy sprzedaży jednostek (aż do etapu przejścia na emeryturę), a wyłącznie ich stałe dokupywanie.

I teraz – skoro nie sprzedaję jednostek (tylko cały czas dokupuję) to nigdy nie realizuję zysku (ani straty), aż do przejścia na emeryturę. Skoro ani razu nie realizuję zysku, to tak czy inaczej ani razu nie zapłaciłbym podatku belki..? Czy biorąc powyższe pod uwagę, nie wychodzi aby na to, że przy tak prostej i popularnej strategii tak naprawdę nie ma większej różnicy czy mam zwykły rachunek maklerski, czy też taki opakowany z IKE/IKZE? Zwłaszcza w scenariuszu, gdy zakładam wypłatę przed terminem?

Jedyne co mi przychodzi do głowy na plus “opakowania”, to to, że:

  • 1) W przypadku IKZE mamy dodatkową korzyść w postaci odliczeń od podatku dochodowego, a z tego co się orientuję akurat dla IKZE nie ma sensownych alternatyw dla rachunku maklerskiego.
  • 2) W przypadku IKE będę finalnie zwolniony od podatku belki przy wyjściu z inwestycji, co jest niezmiernie kuszące. Natomiast mam z tym dwa DUŻE dylematy:
  • 2a) Będąc skrajnym optymistą zakładam rozpoczęcie swej emerytury przed właściwym wiekiem emerytalnym. W takiej sytuacji tak czy inaczej zapłacę podatek dokonując wypłaty przed terminem. Czy w takiej sytuacji nie ma równości między zwykłym rachunkiem a takim opakowanym?
  • 2b) Załóżmy, że za pośrednictwem rachunku maklerskiego chciałbym zbudować solidną pozycję dywidendową (ETF), aby później na etapie emerytury korzystać z samych dywidend z tej pozycji. Jeśli pozycja ta zbudowana by była na rachunku opakowanym w IKE/IKZE to czy to nie jest tak, że na koniec byłbym zmuszony do spieniężenia tych papierów wartościowych celem umożliwienia wypłaty? Przez co zostałbym niejako zmuszony do “skasowannia” latami uśrednianej pozycji dywidendowej i został z “furą” kasy do zbudowania jej od nowa (ale na szybko, a nie uśredniając latami jak poprzednio)? Ten wariant martwi mnie najbardziej. Bo jeśli się z tym nie pomyliłem, to już chyba lepiej postawić IKE na obligacjach skarbowych, gdzie przynajmniej faktycznie skorzystam na podatku belki – siłą rzeczy nawet dziesięciolatki będą generowały zyski w horyzoncie inwestycyjnym 20+ lat, które norlmalnie były by opodatkowane. Natomiast pozycję dywidnedową (w formie ETF) lepiej by było budować bez IKE, gdzie nie byłbym zmuszony do jej zpieniężenia, a na emeryturze mógłbym elastycznie wypłacać sobie jej dywidendy.

Będę mega wdzięczny za wskazanie błędów w moim rozumowaniu, jeśli takowe istnieją. Liczę również na pouczającą dyskusję 🙂

Pozdrawiam,
Piotrek

Piotr

Dzięki za odpowiedź!

Pytanie po co w ogóle zakładać IKE/IKZE jeśli nie są to nadwyżki, których na 100% nie będziesz musiał wypłacać przed odpowiednio 60/65-tką?

To są nadwyżki 🙂 Po prostu jako optymista rozważam na starcie wcześniejszy zwrot z IKE/IKZE (przed terminem) celem rozpoczęcia już swojej (wcześniejszej) emerytury. Nie chodzi o to, że zakładam, że będę potrzebował tych środków do innych celów.

2b) Korzystając z IKE, będąc już na emeryturze stale możesz zlecać częściowe wypłaty z konta i stale je prowadzić, więc trochę nie rozumiem całego punktu. Dlaczego zakładasz, że po osiągnięciu 60-tki będziesz zmuszony do spieniężenia całego rachunku (powiedzmy 300 000+ złotych)?

Myślę, że zwiódł mnie tutaj opis możliwej wypłaty: “jednorazowo […] czy też wypłata środków zgromadzonych na IKE będzie miała formę ratalną“. Ta forma ratalna brzmi dla mnie zagadkowo. Założyłem, że muszę przykładowo zdeklarować się np na 10 rat. Ponadto, że jako raty – muszą być równe. Wtedy nie wyobrażam sobie jak to zrobić nie spieniężając aktywów. Zakładam, że moje myślenie było błędne? Czy dobrze teraz rozumiem, że tak naprawdę wypłata ratalna oznacza, że mogę wypłacać środki dowolną ilość razy i w dowolnej kwocie? Np właśnie spływające dywidendy?
Czy takie wypłacanie działa tak samo na IKE jak i na IKZE?
Pójdę jeszcze krok dalej – czy po osiągnięciu wieku emerytalnego i po pierwszej częściowej wypłacie dalej nie będę płacił belki od kolejnych dywidend?

Ogólnie obligacje skarbowe nie pasują zbyt dobrze do IKE/IKZE, bo mają to do siebie, że przy spadku inflacji staną się kiepskie jak kiedyś, a więc inwestorzy będą chcieli je zerwać (opłata 0,7 zł oraz 2 zł za jednostkę w przypadku 4- i 10-letnych) i przesiąść się na akcje spółek dywidendowych lub ETF-y dywidendowe.

Zakładam, że chodzi przykładowo o czasy które mieliśmy niedawno, gdy panowała deflacja – wtedy oprocentowanie obligacji wynosi jedynie tyle co ich marża? Tylko teraz nie bardzo rozumiem jak upłynnianie obligacji celem zakupu np ETFów ma się do trzymania portfela w założonych w strategii proporcjach. Przecież w tym celu robi się też chyba bilansowanie portfela, aby o to dbać. A tu nagle nie dość, że pomniejszamy pozycję obligacji, to jeszcze jej kosztem rośnie pozycja ETFów. Prawdopodobnie coś mi tu umyka..? 🙂

Pozdrawiam serdecznie,
Piotrek

Marcin

Podłączam się pod pytanie kolegi Piotra. Jak wygląda wypłacanie w ratach? Z konta IKZE wypłata ratalna to wypłaty przez minimum 10 lat. A jak to wygląda w praktyce w przypadku rachunku maklerskiego? Wypłaty równe czy decyzją klienta? Jedna wypłata rocznie czy wypłaty miesięczne?

Marcin

Mateusz.
Dziękuję za odpowiedź.
A jak to jest w eMaklerze? W momencie złożenia wniosku o wypłatę w ratach wszystkie aktywa są spieniężane?
Pozdrawiam

Marcin

Marcin

W paragrafie 80 regulaminu eMakler_IKE_IKZE znalazłem punkt 5.

“W przypadku, gdy zgodnie z ustawą o IKE, wypłata, wypłata transferowa lub zwrot środków zgromadzonych na IKE może nastąpić
tylko w formie pieniężnej, w celu umożliwienia BM dokonania wypłaty, Klient lub osoba uprawniona jest zobowiązana do uprzedniej
sprzedaży:
a) części papierów wartościowych zgromadzonych na IKE w liczbie wystarczającej do wypłaty żądanej kwoty – w przypadku
wypłaty w ratach, albo
b) wszystkich papierów wartościowych – w przypadku zwrotu, wypłaty jednorazowej lub wypłaty transferowej.”

Pozdrawiam

Marcin

Piotr

Dzięki wielkie za całą dyskusję! Temat uważam za wyczerpany jak dla mnie 🙂

RadekW

Czy uposażonym w IKE musi być krewny? Czy może być np. synowa/zięć?